De hypotheekrente is in Nederland hoger dan in andere Europese landen. Hier wordt veel over gespeculeerd de laatste tijd, maar weinig mensen weten hoe het nu precies komt dat de hypotheekrente in landen als België, Engeland en Duitsland lager ligt dan in Nederland. Daarom wordt deze vraag beantwoord in dit artikel.

Invloed hypotheekrente

De stand van de hypotheekrente is de bepalende factor voor de hoogte van de maandlasten van Nederlanders. Het is dus niet gek dat er veel over de hoge hypotheekrente wordt gesproken. De totstandkoming van de hoogte van de hypotheekrente is een ingewikkeld proces, want de rente is afhankelijk van een groot aantal factoren. De hoogte van de hypotheekrente wordt onder andere bepaald door de prijs waarvoor banken geld op de kapitaalmarkt kunnen lenen, de overige kosten die de bank in kwestie maakt, het geld dat een bank tot zijn beschikking heeft van spaarders en het verwachtte risico door het verstrekken van de hypotheken.

Hoge hypotheekrente & kredietcrisis

De hoge hypotheekrente in Nederland heeft een belangrijke oorzaak: de kredietcrisis. Voor de crisis beconcurreerde de Nederlandse banken elkaar om zoveel mogelijk klanten te trekken. Hoe lager de hypotheekrente was, hoe beter ze de concurrentiestrijd aan konden gaan met de andere banken. Uiteindelijk ontstond er mede door deze concurrentiestrijd een heftige recessie in de financiële wereld.

Tijdens de financiële crisis hebben drie van de vier grote Nederlandse banken staatssteun moeten krijgen. Met deze steun mogen de banken niet de concurrentiestrijd aangaan met de bank die geen financiële hulp heeft gekregen, want dit zou niet eerlijk zijn. Hierdoor is de noodzaak om een scherpe hypotheekrente neer te zetten weggevallen voor de banken.

De algemene verwachting is dat de markt weer zal veranderen als de banken hun schuld aan het rijk hebben terugbetaald. De concurrentie komt dan terug op de markt en bij gelijkblijvende externe factoren zal er een daling van de hypotheekrente plaatsvinden.

Spaarrente vs. Hypotheekrente

Het geld dat spaarders bij banken onderbrengen is van invloed op de hoogte van de hypotheekrente. De banken lenen dit geld namelijk weer uit aan derden, onder andere in de vorm van hypotheken. Als spaarders hun geld niet onderbrengen op spaarrekeningen bij banken, moeten banken op andere manieren aan geld zien te komen. In dat geval kan een financiële dienstverlener geld lenen op de kapitaalmarkt. Dit heeft echter niet de voorkeur van de bankieren, want het is aanzienlijk duurder.

Het is dus belangrijk voor banken dat ze spaarders verleiden om geld bij hen onder te brengen. In Nederland spaart men echter relatief minder op spaarrekeningen dan in andere landen. Dit komt doordat Nederlanders meer geld steken in zaken als pensioenen en levensverzekeringen. Hierdoor is er minder spaargeld voor banken beschikbaar, waardoor ze meer (duur) geld op de kapitaalmarkt moeten lenen. Dit is een tweede reden waarom de hypotheekrente in Nederland hoger dan in andere landen.

Banken doen erg hun best om meer spaarders aan te trekken. Ze doen dit door de spaarrente hoog en aantrekkelijk te maken. Momenteel ligt de spaarrente in Nederland dan ook vele malen hoger dan in andere landen. We kunnen dus stellen dat een hoge hypotheekrente samengaat met een hoge spaarrente.